伤脑筋(“伤脑筋”的逾期谁担责？)

2019年12月05日 04:15　来源：工人日报

原本免费的短信交易提醒变收费业务，消费者换手机号不知情致信用卡逾期
　　“伤脑筋”的逾期谁担责？

　　信用卡刷卡消费后，马上就能收到手机短信通知账户变动情况，这样的服务是不是很贴心？但是，北京消费者王康近日向《工人日报》记者反映称，他最近因为信用卡“短信交易提醒费”伤透了脑筋。

　　王康告诉记者，11月29日他在央行征信系统查个人征信报告时发现，自己华夏银行的信用卡共有9个月的逾期记录。致电华夏银行交涉后得知，这9个月的逾期记录是因为没交“短信交易提醒费”而产生。因为该行提供了“短信交易提醒费”服务，这项服务最初为免费，去年9月才开始收费，每月3元。

　　记者在华夏银行官网“重要公告”一栏中看到，该行曾发布公告称：我行于2018年6月1日起，通过官网等渠道发布了《关于华夏银行信用卡中心信用卡短信交易提醒手续费调整的公告》，自2018年9月11日起对短信交易提醒手续费进行收费。调整实施后，部分开通过短信交易提醒服务的客户会在近期账单中出现短信交易提醒手续费。该笔费用将在下期账单返还，可通过微信、电子账单、华彩生活APP等方式查询。

　　根据王康提供的其《个人信用报告》截图，截至今年10月，其2013年11月办理的华夏银行贷记卡（信用卡）信用额度10000元，已使用额度30元，逾期金额27元。

　　“2013年11月，我在江苏扬州的华夏银行办了一张信用卡，预留的是扬州的手机号码。但2016年3月之后就不再使用这张信用卡了，只是没注销。停止使用之前，所有欠款已经还清。2016年下半年，我来到北京之后，原来的手机号就不用了，根本不知道有所谓的‘交易短信提示费’。我认为这次逾期是银行的问题，希望对方承担其不合理操作给我征信造成污点的责任，帮我消除征信逾期记录。”王康表示，他还曾向中国银保监会进行投诉，工作人员称已记录会向华夏银行反馈。如果银行无法处理或不愿处理，只能走法律途径维权。

　　对此，华夏银行客服人员表示，可以减免“短信交易提醒费”，但无法清除信用逾期记录。但此后，又有客服人员表示，只能尽量尝试帮忙调整征信情况。

　　王康的遭遇并非个例。此前，有媒体报道称，广东省中山市三乡镇的沈女士也因为换手机号后没有通知银行，导致自己的广发银行信用卡没有及时缴纳信息费而逾期。

　　那么，在王康信用卡逾期这一问题上，到底是其自身的责任还是华夏银行的责任呢？

　　中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江表示，在信用卡开卡协议里，一般都会规定消费者变更联系方式要通知银行。

　　记者注意到，《华夏信用卡（个人卡）领用合约》中确实规定，乙方（消费者）的姓名、身份证号码、账单地址、单位地址、住宅地址、手机号码、电子邮箱等个人重要信息如有变更应及时通知甲方（银行）。

　　那么，在王康变更手机号没有通知银行的情况下，银行就没有责任了吗？在王康看来，此前华夏银行一直没收短信提醒费，在多年之后突然收费导致自己逾期，这显然是银行的责任。

　　记者了解到，根据2016年12月施行的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第十六条的规定，金融机构应当尊重金融消费者购买金融产品和服务的真实意愿，不得擅自代理金融消费者办理业务，不得擅自修改金融消费者的业务指令。

　　另外，2016年2月印发的《中国银监会办公厅关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众关切问题的指导意见》明确，银行业金融机构应严格执行商业银行服务收费相关办法和监管规定，通过完善业务流程、改进业务系统功能以及加强前台工作人员培训等措施，保证在向消费者提供服务前，事先告知收费与否及各个服务环节的计费标准（包括减免优惠政策）和收费金额，充分保障消费者知情权和自主选择权。

　　在陈音江看来，银行在开通新的收费业务之前，要准确、全面告知消费者相关业务的真实情况，并由消费者自主选择开通，不能擅自代替消费者开通，这与消费者变更手机号后未及时通知银行是两码事。因此，华夏银行在未得到消费者确认的情况下，擅自开通新的收费业务显然不合理，应该返还消费者被扣的费用，并帮助消费者恢复信用。

　　根据《征信业管理条例》的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正。

　　12月2日，华夏银行客服人员回复王康称，可以“减免”目前逾期的费用，待减免的款项到账后（需5~10个工作日），才可为其申请调整征信（需3~5个工作日）。

　　对此，陈音江也提醒消费者，在变更手机号码等重要信息之后，一定要及时告知银行，以免带来不必要的麻烦。

杨召奎

【编辑:叶攀】